年末将至，年轻家庭需要理财，中老年家庭也需要清点一年所得、制定理财计划。对于以下案例中的广州工薪家庭——曾先生、林伯家来说，房早买了，收入较稳定，每家均有超过50万元的流动资产，是多买股票、再投楼市还是购买银行理财产品？

横向来看，中老年家庭目前也适宜采用稳健为主的理财方式；纵向来看，中线、长线理财产品也需要巧安排，中线方面，可以增买银行理财产品，对于手中的股票，轻易不需要割肉；长线方面，则依然要考虑国债与黄金。

案例一：

广州曾先生45岁，是公务员，某机关单位的中层领导，年薪13万元；太太也是同一家单位的普通职员，年薪12万元。住在广州海珠区一套价值350万元的大面积住宅中。家中现有流动资金69万元：其中25万元股票市值(被深度套牢)，19万元的偏股基金(有少量盈利)，15万元定期存款(即将到期)，剩余10万元的现金与活期存款。

案例二：

广州林伯65岁，已经退休，退休金4500元/月；太太58岁，退休金5500元/月。现住越秀区一套价值400万元的大面积住宅中。女儿成家生子。现在有如下流动资产：定期存款35万元(大部分即将到期)，基金29万元(有盈利)，活期存款28万元。由于流动资产较多，二老想问：是否可首付房款另买一套房产进行投资？

理财分析

对于普通居民来说，11月底的投资市场走向相对明朗：资本市场振荡上行应是大概率事件；由于流动性较紧，银行理财产品也应在未来3~6个月时间里继续保持较高的收益率；而债券市场可能会走冷1~2年；黄金市场已逐渐接近低位，但至少在明年2季度前还将保持弱市。

检查老年家庭林伯家，现金、定存的比例都太高，理财收益率偏低；一方面需要补充银行理财产品、货币基金等中线理财产品，另一方面则需要夯实家庭“保值”部分，购买比较适合于老年人长线投资的国债与黄金产品。

与林伯比，中年家庭曾先生家进取理财产品的配置过重，风险过高。但股票被深度套牢，目前在上升阶段“割肉”也不划算，建议调仓换股、逐步等待解套；只能适当减少偏股基金的配置；同时也需要增加稳健理财产品。

理财建议

曾先生：

1.建议减少基金份额为10万元。股票向国家政策前景比较明朗的蓝筹股靠拢，争取1年解套。

2.即将到期的定期存款，建议中线投资，购买保本类型、期限在6~12个月的银行理财产品。

3.从偏股基金里调出9万元资金，其中的4万元购买货币基金作为家庭应急准备金；5万元购买实物黄金，作为家庭理财的保值部分。

4.最后的10万元现金，直接购买期限在1~3个月内的银行理财产品，短线投资，视明年初的市场现状再做其他调整。

林伯：

1.建议考虑市中心总价在150万~200万元之间的中小面积二手住宅，适合租赁。

2.定期存款减少为10万元。其余25万元，建议买成银行理财产品，保本类型，期限可以为半年。

3.24万元投资偏股型基金，5万元投资混合型基金或偏债基金。

4.活期存款28万元数额中的5万元购买货币基金，作为家庭应急准备金；黄金价格适逢低位，建议投资13万元购买实物黄金，逢低买入、逐步建仓。最后的10万元建议买成3年期国债。

(责任编辑：洛熙)