各种“宝”和各种“发”的横空出世，加剧了理财市场竞争，让更多市民了解如何理财，掀起了一股理财浪潮。理财如此好，你是否同样心动?马年理财热，产品如何选?初来乍到的新手们是否有些茫然?那么多银行又该选哪家?

第一步：先懂理财类型

理财产品可划分三大种类：保本固定收益型、保本浮动收益型、非保本浮动收益型。

保本固定收益型。顾名思义，银行提供理财本金及收益保障，此类产品风险较低。保本浮动收益型。此类产品银行保障投资本金，但不保障理财收益，即在收益方面，用户需承担一定风险，但从历年此类理财产品到期收益结算来讲，很少出现产品的最终收益率低于产品预期收益率的情况。非保本浮动收益型。此类银行不提供本金及收益保障，客户理财资金面临一定的风险，建议有一定投资经验的客户购买。

第二步：选择产品发售银行

了解了产品核心特质，接下来就要选择产品的发售银行了。不同银行具有不同理财政策。广东华兴银行理财产品通常按T+0兑付，即在理财产品到期日当日兑付理财本金及理财收益，免去了客户在理财到期之后等待资金到账的时间，灵活性更强，实现客户利益最大化。

另外，理财产品的收益率取决于两方面的因素：一是理财资金投资基础资产所获得的收益率，二是管理费、销售费与托管费等与理财产品相关的费用。在投资资产价格相当的情况下，低费率的银行产品收益率自然更具优势。广东华兴银行、杭州银行等城商行的理财产品收益率较高，产品预期年化收益率处于同业同类产品前列，华兴银行个人部相关负责人表示，这与其创新渠道和管理费不无关系。

第三步：了解运作周期特点，制定理财规划

每款理财产品都有自己的运作周期，比如华兴银行“华兴超越”系列理财产品，期限覆盖1个月至1年，既有单期发行的封闭式产品，又有滚动运作的周期性产品，还有可按客户需求个性化定制的专属产品。此时，用户就要根据自身资金使用情况选择合适的理财产品。

如对资金的流动性要求比较低，打算做中长期的投资，可以选择期限较长的银行理财产品，如半年左右，这样收益率一般较短期的略高一些，而且也减少了到期后重新购买理财产品时募集期的空档天数。在中信银行的网银页面可以看到，中信银行理财产品时间设置的档位较多，可以满足不同投资者对投资时长的需求。

(责任编辑：洛熙)